Мерчант аккаунт

Бизнес B2C, связанный с онлайн-продажей товаров или услуг, в том числе, структурированный через нерезидентные компании, требует использования современных e-commerce решений по приему платежей. В первую очередь, речь идет о таком банковском продукте, как мерчант аккаунт (merchant account, мерчант-счет, торговый счет).

Дело в том, что средства, которые покупатель платит со своей карты, поступают не сразу на расчетный счет продавца, а на его специальный мерчант аккаунт – разновидность счета, предназначенная для получения платежей с банковских карт. И лишь затем средства с мерчант аккаунта, при соблюдении определенных условий, поступают непосредственно на банковский счет компании-продавца.

Мерчант аккаунты открываются только для юридических лиц.

Преимущества мерчант аккаунта

  • Простые и быстрые расчеты с клиентами, возможность продажи товаров и услуг в Интернете в режиме 24/7;
  • Клиенты получают возможность оплаты товаров и услуг через сайт компании с помощью банковских карт, а компания – возможность удобно принимать платежи за свои товары и услуги из любой точки мира;
  • Для клиентов (покупателей) стоимость перевода средств на мерчант аккаунт, как правило, ниже стоимости обычного банковского перевода;
  • Держатель мерчант аккаунта через личный кабинет получает всю информацию о произведенных платежах, может контролировать динамику продаж и формировать отчеты;
  • Безопасность: используются технологии, которые полностью отвечают современным требованиям безопасности онлайн платежей (Verified by Visa, Mastercard SecureCode и двухфакторная идентификация) и позволяют блокировать мошеннические действия («антифрод-система»);
  • При наличии у эквайера возможности мультивалютного процессинга, денежные средства с карты держателя могут зачисляться на мерчант аккаунт без конвертации, а следовательно – без дополнительных расходов.

Как открыть мерчант аккаунт?

Открытие мерчант аккаунта в иностранном банке (или платежной системе) – непростой процесс (подчас еще более сложный, чем открытие расчетного счета), поскольку банк-эквайер должен детально понимать, в чью пользу он будет осуществлять списание платежей с карт покупателей, и понимать природу бизнеса своих клиентов.

Это связано с тем, что, как и при предоставлении иных банковских продуктов, банк-эквайер страхуется от возможных рисков, особенно, учитывая необходимость массового проведения входящих платежей от третьих лиц. Кроме того, банк отвечает перед своим регулятором (в части соблюдения лицензионных требований), перед своими партнерами – международными платежными системами (напр., Visa и Mastercard) и, наконец, заботится о своей репутации на рынке.

Один из главных рисков для банка-эквайера в указанном контексте – это риск возврата платежей в избыточном объеме. Для защиты от подобных рисков банки предусматривают два основных способа:
а) при открытии мерчант аккаунта клиент единовременно вносит страховой депозит на определенный срок либо на весь срок работы по данному счету (например, в размере 10% от суммы заявленного оборота за полгода или год); либо
б) часть денежных средств, поступающих на мерчант аккаунт, «замораживается» на определенный срок и лишь затем поступает в распоряжение компании в полном объеме.

Шансы на успешное открытие мерчант аккаунта увеличиваются, если:

  • бизнес заявителя является достаточно публичным, прозрачным, не высоко-рисковым, имеет положительную историю в той же или аналогичной нише (не является стартапом);
  • компания имеет действующий качественный сайт с релевантным содержанием и исчерпывающей информацией для пользователей;
  • компания уже реализует свои продукты через известные интернет-площадки или собственный ресурс;
  • представлен полный пакет документов due diligence (согласно требованиям банка), в том числе в отношении владельцев бизнеса;
  • представлен качественный бизнес-план;
  • компания, на которую открывается счет, и банк-эквайер зарегистрированы в одной стране;
  • компания уже является клиентом данного банка по продуктам э-коммерции.

Сайт компании, открывающей мерчант аккаунт, должен иметь SSL-сертификат, полную информацию о товарах и услугах, контактные данные компании, политику доставки товаров и политику возврата, способы обратной связи, службу поддержки клиентов, а также отвечать иным характеристикам в зависимости от требований банка, в котором планируется открытие мерчант аккаунта.

К высоко-рисковым видам интернет-бизнеса (для целей открытия мерчант аккаунтов) банки обычно относят: услуги хостинга, сайты с платным контентом (онлайн-кинотеатры, телевидение), интернет-рекламу, игровую и игорную деятельность, тотализаторы, онлайн-знакомства, брачные агентства, форекс, платежные системы и др. К заявителям с такими или схожими видами деятельности предъявляются максимальные требования к предоставлению исходной информации и документов, в отношении которых банком проводится углубленный анализ.

Для таких финансовых сервисов, как платежные системы и агрегаторы, обязательным условием рассмотрения заявки на открытие мерчант аккаунта является наличие соответствующей лицензии, выданной признанным регулятором (например, в странах Евросоюза), а также наличие внутренних процедур и документации KYC («знай своего клиента») и AML/CFT (о мерах по предупреждению отмывания денежных средств).

К видам деятельности, которые будут отклонены с наибольшей вероятностью, относятся, в частности, продажа материалов, являющихся объектами авторского права (включая программное обеспечение) без соответствующих договоров с правообладателями, ICO и криптовалюты, краудфандинг, благотворительные проекты, электронные кошельки, онлайн-конвертеры, материалы, которые могут быть расценены как пропагандирующие насилие, межнациональную рознь, терроризм и т.п.

После принятия банком решения об открытии мерчант аккаунта (присвоения merchant account ID) осуществляется его подключение (системная интеграция в инфраструктуру клиента), клиент получает необходимые средства управления счетом, после чего становится возможным прием платежей по картам на сайте компании-клиента.

Мы предлагаем консультации по открытию мерчант аккаунта в зарубежном банке, помощь в выборе оптимального банка и процессинговой компании для вашего вида деятельности, а также услуги по сопровождению заявки на открытие мерчант аккаунта.

Напишите нам письмо:

Защита от спама, отметьте пункт ниже:

* Все поля обязательны к заполнению