Открытие банковского счета в ОАЭ

Объединенные Арабские Эмираты продолжают набирать популярность как стабильная юрисдикция, благоприятная для структурирования международного бизнеса. В частности, компании ОАЭ активно работают на рынке международных корпоративных и банковских услуг.

Далее мы расскажем о том, что важно иметь в виду желающим открыть банковский счет в ОАЭ, включая категории банков и типы счетов, банковский комплаенс и нюансы, касающиеся нерезидентов и клиентов, так или иначе связанных с Россией.

Главное, что нужно знать о банках ОАЭ

• Банки ОАЭ включают собственно эмиратские банки, такие как Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB), Ajman Bank, Dubai Islamic Bank (DIB), Emirates NBD, First Abu Dhabi Bank (FAB), Mashreq и др., и банки, входящие в международные финансовые группы, например, Citibank, HSBC, Standard Chartered и др. (последние в настоящее время закрыты для любых лиц, связанных с РФ).
• Ведущие банки ОАЭ достаточно надежны, имеют высокие рейтинги международных рейтинговых агентств, и стабильный прогноз.
• Банки ОАЭ не являются «оффшорными» и сфокусированы на обслуживании резидентов Эмиратов. Обязательным условием для заявителя (распорядителя счета) является наличие резидентской визы ОАЭ. 
• Открытие счетов нерезидентам возможно при условии одновременного размещения существенных инвестиций или депонирования крупных сумм (от нескольких миллионов USD). 
• В обслуживании счетов акцент делается на инвестиционном банкинге и приват-банкинге. Условием операционного (расчетного) обслуживания как правило является приобретение дополнительного банковского продукта на определенную сумму (например, депозита или инвестиционного портфеля). Для корпоративных счетов требуется поддержание минимального остатка (в среднем от 50000 USD).  
• Банки Эмиратов демонстрируют осторожный (консервативный) подход к приему новых клиентов, осуществляя полноценные процедуры due diligence. 
• Банки ОАЭ тщательно проверяют принадлежность потенциальных клиентов к любым санкционным спискам, в том числе в рамках санкций, введенных ЕС, США или Великобританией. Наличие заявителя в каком-либо санкционном списке исключает открытие счета.

Открытие корпоративного счета в ОАЭ

Как мы отметили выше, банки Эмиратов в первую очередь ориентированы на обслуживание резидентов, то есть компаний ОАЭ и физических лиц, имеющих резидентскую визу и ID-карту Эмиратов. Соответственно, основную массу клиентов, открывающих корпоративные счета, составляют именно эмиратские компании (местные или зарегистрированные в свободных зонах).

Основные документы, которые будет необходимо представить при открытии корпоративного счета в ОАЭ:

1. учредительные документы компании, коммерческая лицензия;
2. в большинстве случаев запрашивается договор аренды реального (физического) офиса на компанию; 
3. паспорта, визы резидента и Эмиратский ID на всех распорядителей счета;
4. подтверждение адреса проживания распорядителя счета в ОАЭ (договор аренды жилья, свидетельство о собственности или коммунальные счета); 
5. резюме (CV) учредителя компании (распорядителя счета);
6. банковская выписка за последние 6 месяцев по счету учредителя как подтверждение источника дохода (отметим, что эмиратские банки негативно относятся к выпискам из подсанкционных российских банков, что может повлечь отказ в открытии счета. Поэтому крайне желательны выписки со счетов неподсанкционных или иностранных банков, в числе которых могут быть и банки иных стран СНГ);
7. иные документы, подтверждающие источник происхождения средств у учредителя.

В таблице ниже приведены требования и условия некоторых ведущих банков ОАЭ при открытии корпоративного счета:

<

Наименование Банка	Минимальный остаток	Подтверждение адреса проживания учредителя в ОАЭ	Договор аренды офиса	Приобретение иных банковских продуктов для открытия счета	Валюта счета	Срок открытия счета	Тарифы	Рейтинги
Mashreq bank	41000 USD	Не требуется.	Требуется.	Не требуется.	AED, USD	4 — 8 недель	Тарифы Mashreq	Fitch A Moody’s Baa1  S&P A
First Abu Dhabi Bank (FAB)	68500 USD	Требуется.	Требуется аренда реального офиса (физически проверяется банком)	Не требуется.	AED, USD, EUR	2 — 4 месяца	Тарифы FAB	Fitch AA- Moody’s Aa3 S&P AA-
Emirates NBD	55000 USD	Требуется.	Требуется.	Может быть предложен инвестционный продукт на 5 лет (9000 USD в год)	AED, USD, EUR	2 — 4 месяца	Тарифы Emirates NBD	Fitch A+ Moody’s A2
Dubai Islamic Bank (DIB)	55000 — 68000 USD	Требуется.	Требуется аренда реального офиса (физически проверяется банком)	Не требуется.	AED, USD	2 — 4 месяца	Тарифы DIB	Fitch A
Emirates Islamic	35000 USD	Требуется.	Требуется аренда реального офиса (физически проверяется банком).	Не требуется.	AED, USD	1 — 4 месяца	Тарифы Emirates Islamic	Fitch A+
WIO Bank	Не требуется.	Требуется.	Требуется.	Не требуется.	AED, USD	5 — 7 рабочих дней (онлайн)	Тарифы WIO	Информация отсутствует

Открытие личного счета в ОАЭ

Открытие личного счета в банке ОАЭ также требует наличия резидентской визы и, как правило, обусловлено приобретением у банка дополнительного продукта. 

Базовый пакет услуг по личному счету обычно включает текущий и сберегательный счета, дебетовую карту с необходимостью поддержания минимального остатка, онлайн-банкинг, международные переводы и др.

Расширенный пакет банковских услуг может предусматривать услуги личного менеджера, через которого клиент может оперативно проводить необходимые операции по счету, а также иные привилегии.

Для открытия счета физического лица в ОАЭ от заявителя, как правило, потребуются:

• Паспорт;
• Виза резидента и Emirates ID; 
• Резюме;
• Подтверждение адреса проживания в ОАЭ. В качестве такого подтверждения может служить зарегистрированный в муниципалитете договор аренды квартиры, документ о праве собственности или счет за коммунальные услуги на имя заявителя;
• Выписка с личного/корпоративного счета как подтверждение источника дохода за последние 6 месяцев: 

1. выписка по личному банковскому счету (не из санкционного банка), если источником дохода является заработная плата. В выписке должны быть отражены поступления заработной платы. Некоторые банки устанавливают минимальные требования к размеру заработной платы. Кроме того, важно, чтобы выписка была выдана банком страны проживания данного лица; или 
2. выписка по корпоративному счету (если учредитель владеет компанией);

Вид и стоимость дополнительного банковского продукта, приобретение которого является условием открытия личного счета, определяются банками индивидуально. Это может быть:

• кредитная карта;
• депозит или неснижаемый остаток на определенную сумму;
• инвестиционный портфель; 
• страховой продукт с регулярными платежами. 

Особенности банковского compliance для лиц, связанных с Россией

ОАЭ не относятся к недружественным по отношению к РФ странам и осуществляют с Россией автоматический обмен информацией о финансовых счетах (CRS). Тем не менее, финансовые учреждения Эмиратов учитывают введенные странами Запада санкции, видя для себя риски взаимодействия с гражданами и резидентами РФ в текущих условиях. 

Банки ОАЭ по умолчанию не приветствуют в качестве потенциальных клиентов лиц или компаний, имеющих связь с российской юрисдикцией. Такая связь трактуется широко и может выражаться в:

• наличии гражданства РФ;
• постоянном проживании (резидентстве) в РФ;
• месте рождения в РФ (например, в банке Mashreq оно может стать препятствием к открытию счета даже при наличии Эмиратского ID);
• наличии российских бизнес-партнеров или клиентов.

Положительным фактором при открытии счета может служить наличие у заявителя резидентства за пределами РФ, то есть факт реального проживания в течение последних лет в другой стране и наличие там источника дохода, подтвержденного банковской выпиской с личного счета. 

Кроме того, в перечне стран, с которыми клиент планирует работать по счету (направления входящих и исходящих платежей), нежелательно указывать РФ.  

Cвязь заявителя с РФ не означает автоматического отказа в открытии счета, однако влечет повышенный («санкционный») уровень процедур комплаенс при рассмотрении потенциального клиента, что значительно удлиняет и усложняет процесс открытия счета.

Указанный уровень проверки заявителя влечет запрос банком большего количества документов, их тщательное рассмотрение и верификацию. При этом заявителю важно вовремя реагировать на запросы о предоставлении дополнительных документов в банк.   

В случае открытия счета, банк в ОАЭ с большой вероятностью возьмет с клиента письменное обязательство не осуществлять операции по счету с Россией и иными подсанкционными странами, в том числе не совершать переводы контрагентам из таких стран и не осуществлять выплат на личные счета (например, дивидендов или заработной платы). При этом операции с иными странами СНГ могут проводиться.  

Резидентская виза ОАЭ

Как говорилось выше, при открытии счета в банках ОАЭ требуются и резидентская виза, и ID-карта Эмиратов.

Виза резидента ОАЭ – это разрешение на проживание в ОАЭ, выдаваемое на срок от 1 до 10 лет. Резидентскую визу может получить иностранное лицо, которое уже находится в Эмиратах на основании разрешения на въезд, краткосрочной или долгосрочной туристической визы. Одновременно с заявителем резидентскую визу могут получить его дети, родители и близкие родственники.

Легализация документов для ОАЭ

Поскольку ОАЭ не участвуют в Гаагской Конвенции об апостиле 1961 года, иностранные документы, предназначенные для использования в ОАЭ, требуют легализации. 

В рамках легализации документ (его копия с нотариальным переводом) подлежит последовательному удостоверению несколькими органами – сначала в стране происхождения документа, где финальным звеном выступает местное консульство (консульский отдел) ОАЭ, а затем на территории самих ОАЭ – Министерством иностранных дел для окончательного выпуска документа в обращение. Такой порядок несколько увеличивает стоимость и сроки подготовки документов.

В случае открытия счета на эмиратскую компанию, легализация ее корпоративных документов не требуется. Также не требуют легализации паспорт и банковская выписка учредителя. 

Примечание. В связи с постоянными изменениями в регулировании и банковских регламентах, требования банков и сроки открытия счета в ОАЭ могут отличаться от приведенных в настоящей статье. Вы всегда можете запросить актуальные данные у наших сотрудников.